Vorteile bei endfälligen Darlehen vergleichen

Wer eine Baufinanzierung über eine Bank durchführen möchte, was nach wie vor die meisten Kreditnehmer so handhaben, der hat die Auswahl zwischen verschiedenen Kreditarten. Es gibt in erster Linie drei Varianten, die als Immobilienkredite oder als Hypothekendarlehen angeboten werden. Die erste Variante ist das Tilgungsdarlehen, welches jedoch in der Praxis nur recht selten genutzt wird. Insofern müssen sich die meisten Bankkunden nur noch zwischen zwei Kreditvarianten entscheiden, nämlich zwischen dem Annuitätendarlehen und dem endfälligen Darlehen.

Damit die Entscheidung auf einer fundierten Basis getroffen werden kann, sollten die Vorteile und die Nachteile der beiden Darlehensformen im Vergleich bekannt sein. Da allerdings meistens die Vorteile der einen Darlehensvariante automatisch die Nachteile der anderen Kreditform sind, ist es im Grunde ausreichend, über eine Kreditart näher Bescheid zu wissen. Das endfällige Darlehen wird von vielen Banken vor allen Dingen mit dem Argument angeboten, dass die Tilgung des Kredites schneller gehen würde, als es bei einem Annuitätendarlehen durchschnittlich der Fall ist. Der Grund für die schneller Gesamttilgung soll darin bestehen, dass es in der Summe rentabler für den Kreditnehmer ist, wenn er die Tilgung in eine Lebensversicherung fließen lässt, da das angesparte Kapital dort einen Ertrag erwirtschaften kann. Auf der anderen Seite muss man natürlich dagegenrechnen, dass es beim endfälligen Darlehen keine Verrechnung der Tilgung gibt, wie es beim Annuitätendarlehen üblich ist. Dadurch muss der Kreditnehmer nämlich stets auf Basis des gesamten Kreditbetrages die Kreditzinsen zahlen.

Vor allem aufgrund der in den letzten Jahren gesunkenen Erträge bei Kapitallebensversicherungen ist es so, dass dieser Vorteil des endfälligen Darlehens immer öfter gar kein Vorteil mehr ist. Auch die Nachteile des endfälligen Darlehens haben vor allem damit zu tun, dass die Tilgung nicht monatlich erfolgt, sondern erst am Laufzeitende durch eine Kapitalauszahlung vorgenommen wird, die zum Beispiel aus einer Kapitallebensversicherung stammt. Der größte Nachteil besteht sicherlich in dem Risiko, dass man bei Fälligkeit der Kapitallebensversicherung nicht den Betrag herausbekommt, der mindestens zur Tilgung des Kredites benötigt würde. Das kann zum Beispiel passieren, falls die tatsächlich erwirtschafteten Überschussanteile geringer als die in der Kalkulation berechneten Überschussanteile sind. In solchen Fällen hätte der Kreditnehmer dann mitunter das Problem, noch zusätzliches Kapital für die Tilgung des endfälligen Darlehens „auftreiben“ zu müssen. Auch die Tatsache, dass bei endfälligen Krediten in der Regel keine Sondertilgungen möglich sind, sehen viele Kreditnehmer als Nachteil an.